Amortitzar la Hipoteca o Invertir?
Comparació orientativa. Els resultats reals poden variar segons la teva situació fiscal, la rendibilitat de la inversió i les condicions de la hipoteca.
Descobreix si és més rendible amortitzar la teva hipoteca anticipadament o invertir aquests diners. Compara l'estalvi en interessos vs. la rendibilitat de la teva inversió considerant impostos.
Capital Disponible
Dades de la teva Hipoteca
Dades d'Inversió
Preguntes Freqüents
La decisió depèn de diversos factors: el tipus d'interès hipotecari, la rendibilitat esperada, el perfil de risc i la situació fiscal. Com a regla general, si pots obtenir una rendibilitat neta (després d'impostos) superior a l'interès de la hipoteca, invertir pot ser més beneficiós. Però la decisió no és només numèrica.
Amortitzar la hipoteca té risc zero: l'estalvi en interessos està garantit. Invertir, en canvi, comporta risc de mercat. Encara que la mitjana històrica de l'S&P500 ronda el 10% anual, hi ha hagut anys amb caigudes del 30-40%.
Aquí invertir té avantatge: els teus diners segueixen sent accessibles. Si amortitzes, aquests diners s'"absorbeixen" a la hipoteca i no pots recuperar-los excepte venent la propietat o demanant un nou préstec.
Sí, molt. Amb hipoteca variable, el teu tipus d'interès pot pujar, fent que amortitzar sigui més atractiu. Amb hipoteca fixa a tipus baix (ex: 1-2%), la rendibilitat d'invertir probablement superarà l'interès, fent que invertir sigui més favorable.
Els guanys d'inversió tributen (a Espanya entre el 19% i el 26% segons trams), mentre que l'estalvi en interessos per amortitzar no tributa. Això redueix l'avantatge real d'invertir.
No tot és matemàtiques. Moltes persones valoren la tranquil·litat de deure menys diners al banc. Reduir el deute hipotecari pot millorar la qualitat de vida i reduir l'estrès financer.
Per descomptat! Una estratègia habitual és dividir el capital: amortitzar una part per reduir la quota o el termini, i invertir la resta. Així redueixes risc i deute, mantens liquiditat i aprofites el creixement del mercat.
Depèn del teu contracte i la legislació vigent. A Espanya, la llei limita la comissió per amortització anticipada: per a hipoteques a tipus variable és com a màxim el 0,25% (primers 3 anys) o 0,15% (primers 5 anys), i per a tipus fix el màxim és el 2% (primers 10 anys) o 1,5% després.